發(fā)布日期：2017-02-20

隨著健康保險市場熱度的不短提升，險企在健康險領(lǐng)域動作不斷，紛紛加碼投資，通過不同方式搶占市場，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成為了險企的“兵家必爭之地”。 險企集體跨界 健康險蛋糕究竟有多大     2015年9月，泰康人壽戰(zhàn)略投資南京仙林鼓樓醫(yī)院，擬以50億元人民幣總額獲仙林鼓樓醫(yī)院80%股權(quán)，并控股南京仙林鼓樓醫(yī)院投資管理有限公司。     2016年2月，中國人壽旗下國壽投資控股有限公司與武漢大學(xué)中南醫(yī)院簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在醫(yī)療健康領(lǐng)域進行全面合作，協(xié)力探索“保險+醫(yī)院”的創(chuàng)新合作模式，打通醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療保險和健康管理。     除大型保險公司外，陽光保險也曾出資設(shè)立行業(yè)首支醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)起并設(shè)立了保險業(yè)第一家三甲醫(yī)院。     事實上，險企集體跨界的背后，有著深層的商業(yè)邏輯。     近年來，商業(yè)健康險正逐漸成為基本醫(yī)保的重要補充，在基本醫(yī)保廣覆蓋的同時，有效地降低醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。因此，與產(chǎn)險、壽險相比，商業(yè)健康險的增長可謂飛速。     尤其是2013年以來，年復(fù)合增速都在40%以上。短短幾年，商業(yè)健康險保費收入就從2012年的863億元，躍升到了2015年的2410億元。     2016年1~11月，健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入更是達(dá)到了3841.8億元，同比增長73.08%。據(jù)有關(guān)部門測算，到2020年健康險發(fā)展空間將達(dá)到6000億元甚至更多。     此外，據(jù)瑞士再保險公布的一份研究報告稱，受經(jīng)濟發(fā)展、人口增長和通脹等影響，中國的醫(yī)療保障缺口到2014年底將達(dá)到122億美元;而到2020年，該缺口將達(dá)到730億美元。面對本已龐大且仍在加劇的行業(yè)缺口，及不斷上漲的醫(yī)療需求，也就不難理解為何企業(yè)紛紛要搶占這塊市場。 產(chǎn)品與需求不匹配 健康險行業(yè)待破局     然而“保險+醫(yī)療”的新模式雖然受到資本熱捧，但也有相關(guān)從業(yè)人員表示，健康險業(yè)務(wù)有時推進起來并不容易。     據(jù)外國機構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年中國商業(yè)健康險賠付占醫(yī)療費用支出的比例僅為2.4%，個人現(xiàn)金支出則占47%。而美國商業(yè)健康險賠付占醫(yī)療費用支出的36%，個人現(xiàn)金支出僅為12%。     這就意味著商業(yè)健康險沒有真正起到降低個人支付壓力的作用，其原因究竟是什么呢?     某三甲醫(yī)院院長在接受媒體采訪時表示，重要原因之一就在于，一些保險公司沒有設(shè)計出老百姓需要的產(chǎn)品。     從產(chǎn)品角度來說，某些健康險產(chǎn)品的針對性弱，市場細(xì)分能力差。比如針對癌癥、高發(fā)慢性病的產(chǎn)品不足，純健康保障產(chǎn)品不足，鮮見作為主險銷售的醫(yī)療險等。以某大型險企的上海市分公司為例，其商業(yè)健康險中個人業(yè)務(wù)部分的保費來源中，重大疾病保險排名第二。但是重大疾病險這幾年發(fā)生了一個比較顯著的變化——甲狀腺癌和乳腺癌占到惡性腫瘤賠付的40%。但在此前的產(chǎn)品設(shè)計和定價中，并沒有考慮到這個變化。     而由于相關(guān)數(shù)據(jù)沒有互通，商業(yè)保險機構(gòu)與政府部門管理的公共數(shù)據(jù)沒有有效對接。在不掌握所有健康數(shù)據(jù)的情況下，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計時就會設(shè)置很多門檻，不僅客戶體驗度差，而且保險公司成本增加。此外，從國際經(jīng)驗來看，美國很多經(jīng)營健康險的企業(yè)旗下都設(shè)有醫(yī)院，或與醫(yī)院建立密切關(guān)系，所以對過度醫(yī)療等風(fēng)險管控能力強。有專家指出，中國經(jīng)營健康險的保險公司對醫(yī)院行為管理能力弱，對醫(yī)療行為缺乏控制手段，這些都會對產(chǎn)品開發(fā)、銷售及理賠造成很大影響。因此，增值服務(wù)的比拼，也往往成為健康險企業(yè)之間的競爭核心。 產(chǎn)品升級以需求和行業(yè)痛點出發(fā)     行業(yè)的痛點，只能靠行業(yè)從業(yè)人員自己來破局。產(chǎn)品的問題，要通過以市場需求為主導(dǎo)來解決。而只有以專業(yè)化的產(chǎn)品思維、服務(wù)化的用戶思維去思考的企業(yè)，才能在互聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)不斷的自我更新與迭代。     平安集團董事長馬明哲在2017年新年獻詞《專業(yè)，讓平安在你身邊》中，面對數(shù)億用戶，就將“專業(yè)”和“服務(wù)”提升到一個極為重要的高度。     而近日，“平安e生保2017”的推出，也獲得業(yè)內(nèi)的稱贊與肯定。作為一個網(wǎng)銷爆款健康險產(chǎn)品的升級版，保額高、續(xù)保長等諸多亮點被各大主流媒體挖掘，其中癌癥診療方面的優(yōu)勢，顯得尤為顯眼。     業(yè)內(nèi)人士指出，平安e生保持續(xù)迭代和升級，重新定義普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)，給大眾帶來健康服務(wù)保障的同時，亦極大推動行業(yè)進步。     資料顯示，“平安e生保”于2016年推出癌癥就醫(yī)綠色通道服務(wù)。2017年2月，進一步升級此項服務(wù)，就醫(yī)綠通不限疾病種類，簽約合作三甲醫(yī)院近300家。     平安健康險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“平安e生保從特定疾病癌癥就醫(yī)綠通擴展至不限疾病就醫(yī)綠通，體現(xiàn)平安e生?？蛻舴?wù)升級，凸顯其普惠型健康醫(yī)療險的本質(zhì)。”不限疾病種類，意味著投?？蛻魧⒉辉偈芗膊》N類限制，獲取就醫(yī)綠通服務(wù)的門檻進一步降低。     如今，平安健康險已建立起了一個從線上到線下、從國內(nèi)到國外的全方位覆蓋的醫(yī)療服務(wù)體系，將全國甚至全球頂尖醫(yī)療團隊都被納入到這個綠色就醫(yī)服務(wù)通道中。     保險專家認(rèn)為，購買健康醫(yī)療險，其實更重要的就是其醫(yī)療服務(wù)。當(dāng)客戶罹患疾病的關(guān)鍵時候，能夠第一時間得到準(zhǔn)確診斷和及時治療，如同進入一條通向健康生命的通道。     而在投保人購買平安e生保后，一旦罹患疾病，即可及時預(yù)約專家門診、入住專家病房，同時通過搭建的醫(yī)療資源，從輕問診到專家診療，可以得到全國甚至全球頂尖醫(yī)療團隊的醫(yī)療服務(wù)。     未來，險企在醫(yī)療布局方面的暗戰(zhàn)遠(yuǎn)未結(jié)束，但平安的這種迭代思路和模式，也許能夠在這個被資本覆蓋的混沌市場中，擦亮一枚指引方向的火柴。

來源：藍(lán)鯨傳媒